Pensión de vejez: Consejos para lograr un mayor ahorro

El monto de la pensión de vejez tiene como principal componente el saldo acumulado de ahorro que las personas han logrado reunir sumados a la rentabilidad obtenida por este a través del tiempo.

Por esta razón, es que mientras más temprano se inicie el ahorro, el efecto de la capitalización será mayor en el tiempo.

Por ejemplo, en proyecciones a largo plazo –entre 30 y 40 años de vida laboral-  donde el impacto de la rentabilidad es significativo, los intereses ganados por la primera cotización previsional se habrán capitalizado durante esa misma cantidad de tiempo.

Para esto, la principal recomendación es fortalecer el ahorro obligatorio evitando las lagunas previsionales cotizando de manera permanente mediante una estabilidad laboral dependiente, independiente (boleta de honorarios) y ahorro voluntario.

Otro aspecto esencial es maximizar la rentabilidad de los ahorros siguiendo la lógica del largo plazo. Es decir, permanecer en el tipo de fondo de pensiones que corresponde de acuerdo a la edad y según la recomendación de la Superintendencia de Pensiones.

Sumado a estos dos puntos, hay otro factor que no deja de ser importante y que se debiera promover, el ahorro voluntario. Tanto para  aquellos trabajadores formales (quienes podrán incrementar sus saldos), como aquellos informales que no cotizan -feriantes, vendedores ambulantes, pescadores artesanales, jardineros, etcétera-.

Y para esto hay diversos instrumentos de ahorro previsionales disponibles, en especial, aquellos que contienen interesantes estímulos tributarios basados en bonificaciones fiscales (ahorro de régimen A) y rebajas de impuestos de manera mensual (ahorro de régimen B).

BENEFICIOS ESPECIALES PENSIÓN DE VEJEZ

La normativa previsional chilena tiene un mecanismo de beneficio a los trabajadores que desempeñan labores calificadas como pesadas y que suponen un envejecimiento precoz (no una enfermedad laboral) ya que originan un desgasta físico, mental o intelectual.

Esto permitiría, mediante un proceso de calificación del puesto de trabajo, que el trabajador pudiese llegar a anticipar hasta 10 años su edad legal para pensionarse, previos aportes de cotizaciones adicionales por parte del trabajador y empleador. Cabe precisar que esto no se trata de una pensión de vejez anticipada, sino de una pensión de vejez por edad con beneficio de la Ley 19.404 de los Trabajos Pesados.

TIPS PARA MAYOR AHORRO

Siempre se debe pensar que el ahorro para la pensión de vejez será el principal patrimonio e ingreso económico luego de dejar la vida laboral, por lo que este capital debe construirse y cuidarse a través de distintas acciones:

• Preferir empleos formales, que involucren el pago de cotizaciones previsionales, en la lógica del ahorro obligatorio para la pensión.
• Estar atento al pago oportuno de las cotizaciones previsionales por parte de los empleadores.
• Evitar, en lo posible, las lagunas previsionales; esto es, periodos en los cuales no existen pagos de cotizaciones previsionales (desempleo).
• Procurar, también en lo posible, realizar ahorro voluntario, para lo cual existen diversos instrumentos e incentivos tributarios.
• Comprender que el sistema de pensiones sigue una lógica de ahorro de largo plazo y que la rentabilidad obtenida en el trayecto será fundamental en el saldo que se obtenga al momento de pensionarse. No se recomienda buscar ganancias de corto plazo, realizando cambios frecuentes entre multifondos; por el contrario, se sugiere elegir el multifondo según su edad, como regla general.
• Escoger el momento de pensionarse. Si bien existe una edad mínima legal de retiro (60 años las mujeres, 65 años los hombres), no es obligación hacerlo a esa edad.

Por ejemplo, retrasar un año el momento del retiro, implica un año más de ahorro y un año menos de vida que financiar con la pensión.

Otro aspecto importante y donde radica la importancia de contar con una asesoría previsional es la elección de la modalidad de pensión (retiro programado o renta vitalicia, o sus variantes), según su realidad individual y familiar, teniendo presente sus niveles de ingresos, gastos y expectativas de vida, propias y de su grupo familiar.

Todo esto nos debiera llevar a tomar conciencia a temprana edad del monto de pensión esperado para enfrentar la vejez. Hoy existen simuladores que ofrecen proyecciones de la futura pensión según la edad, saldo y trayectoria laboral de las personas. Si esa pensión proyectada le parece insuficiente o bajo sus expectativas, entonces piense en el ahorro voluntario como herramienta para alcanzar la meta de pensión que espera tener ya que nunca es tarde para ahorrar.