Asesoría Previsional vs Agente de Compañía: ¿Cuál elegir?
En 2018 la tasa de venta promedio anual para todas las rentas vitalicias otorgadas a los pensionados en Chile a través de agentes de Compañías de Seguros de Renta Vitalicia fue de 2.70% versus 2.89% con asesoría previsional según lo informado por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF)
En términos porcentuales esto significa que media una diferencia en la tasa de venta de 6.57% a favor de los asesores según la misma CMF, pero la verdadera pregunta y punto a aclarar es qué significan estos números para la pensión final y la diferencia existente en pesos ($) cuando se cuenta con asesoría previsional o el concurso de un agente.
Pero antes de continuar debemos dejarle en claro quién es el agente de compañía. Este es un captador cuya única finalidad es que usted se pensione con la compañía a la cual representa. En palabras sencillas es quien lo capta a través de visitas a su hogar o trabajo, ofreciendo sus servicios en eventos o derechamente en la calle fuera de la sucursal de la compañía.
Un aspecto para tener en cuenta es que mediante este agente el afiliado pensionable no dispondrá de la opción de acceder a la modalidad de retiro programado ni contará con una idónea asesoría tributaria ya que este solo comercializa rentas vitalicias para una cierta compañía aunque existan ofertas mejores.
«El agente tiene -desde su concepción- el pecado de ser justamente una agencia de la compañía de la cual es agente, luego el agente tiene desde su origen y en su ADN el conflicto de agencia»
Además, la figura del retiro programado solo existe en las AFP, entidad a la que ya no se puede regresar una vez tomado la renta vitalicia en una compañía de seguros ya que esta queda como “propietaria” del dinero que usted irá recibiendo mensualmente.
Explicado lo anterior, con el siguiente ejemplo podemos ilustrar cuánto se puede llegar a perder, en pesos, al tomar una renta vitalicia con un agente de compañía versus la de un asesor previsional, el que reiteramos goza de total independencia.
- Pensionado con 65 años y una cónyuge de 62 años. Monto destinado a pensión $ 56.409.739 (ValorUF al 28 de enero 2019 $ 27.548,89).
Monto pensión con agente compañía: $374.665 en UF 13,60
Estos montos generan una diferencia mensual de $ 8.816 que se traduce en $105.792 durante un año y $ 2.115.840 millones en una proyección a 20 años.
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Sabiendo que cuando hablamos de un agente de compañía nos referimos a aquel individuo que solo puede intervenir en la comercialización de rentas vitalicias para una compañía, y no puede brindar una oferta distinta ni pensionar a su cliente en Retiro Programado, surge entonces la pregunta:
¿Qué ocurre si un afiliado al recibir sus ofertas de pensión del Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP)tiene ofertas para la misma modalidad de renta vitalicia, pero de otra u otras compañías con valores más altos? ¿Es capaz el pensionable de desahuciar al agente y optar por otra alternativa superior?
Claramente puede y debe hacerlo ya que optar por un agente de compañía es auto limitarse a contar con una información parcial y sesgada porque este sujeto para ganar su comisión solo tiene una posibilidad: pensionar a la persona en la Compañía que representa.
En cambio, un Asesor Previsional puede pensionar a su asesorado en Renta Vitalicia, en cualquiera de las compañías que oferten en el SCOMP y en la modalidad de Retiro Programado. La asesoría previsional agrega valor a su decisión de pensión en: entregar toda la información necesaria para decidir la mejor modalidad de pensión para usted (todas las personas no son iguales), su jubilación debe ser un traje a su medida.
En consecuencia celebramos la decisión de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y la Superintendencia de Pensiones con la dictación de la norma de carácter general 428, porque va en la dirección correcta al mejorar la forma de entregar la información del Certificado de Ofertas del SCOMP.
